АСВ продает мой долг на торгах. Чем грозит?

Как проходит продажа долгов банками

Взяв в банке кредит, нужно быть готовым, что в случае неплатежеспособности заемщика кредитор продаст долг. Невыполнение обязательств перед кредитором влечет за собой неприятные последствия, прописанные в договоре. Почему продажа долгов по кредиту не так страшна, как говорят, попробуем разобраться.

Какие долги продают банки

Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.

Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:

• С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
• Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
• Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.

Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:

1. реструктуризацию долга;
2. бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
3. погашение долга частями.

Банк выставляет долг на продажу, если:

• заемщик не идет навстречу банку;
• не имеет официальной зарплаты,  имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
• если никто не знает местонахождение заемщика.

Законна ли продажа задолженности третьим лицам

Третьи лица – это субъекты, которые не участвовали в заключении кредитного договора, то есть все, кроме банка, поручителя и заемщика. При оформлении кредита банк всегда предупреждает своего заемщика, что в случае его неплатежеспособности он обратится в коллекторскую компанию. Подписывая договор, заемщик соглашается с условиями, а значит, банк действует в рамках закона.

Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.

[attention type=yellow]

Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.

[/attention]

При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных  неустоек и других подводных камней.

Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Если процедуру купли-продажи кредитной задолженности предложили служащие банка, долг можно продать родственнику должника. В этом случае документальным оформлением будет заниматься банк.

Продажа долга родственнику – прекрасная возможность закрыть кредит на выгодных условиях. Нужно найти доверенное лицо и от его имени написать в банк письмо с просьбой о выкупе долга. Желательно, чтобы фамилии были разные. Копия заявления должна дойти в головной офис банка, оригинал – в учреждение, где выдавался кредит.

Банк автоматически установит 50% стоимости кредита, но сумма выкупа может варьироваться в зависимости от стадии взыскания. В итоге долг можно купить за минимальную цену.

Если банк уже взыскал задолженность по кредиту в судебном порядке, получил исполнительный лист и направил его судебному приставу, перед подписанием договора купли-продажи долга он должен отозвать исполнительный лист, а пристав – закончить исполнительное производство.

После подписания договора цессии и расчета по сделке банк отдает новому кредитору всю кредитную документацию и судебные листы, если такие есть. С этого момента долг по договору займа перед банком считается погашенным. Право требования по нему переходит к родственнику должника, выступающему доверенным лицом.

Признаки выкупа долга коллекторами

Коллекторским фирмам банки продают в основном потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Риск непогашения обычно уже включен в сумму кредита. Даже когда часть заемщиков перестает платить, банковская организация все равно получает доход за счет добросовестных плательщиков.

Продав долг, банк может уведомить своего должника письмом, звонком или сообщением, но так происходит не всегда. Признаки, по которым можно определить переуступку прав на долг:

• Пришло письмо-требование от коллекторского агентства о возвращении долга по кредиту. Уведомление не всегда означает продажу задолженности, возможно к коллекторам обратился банк для «выбивания» долга.  В письме всегда есть номера телефонов и ссылки на документы (договор цессии или агентское соглашение), в соответствии с которыми действуют коллекторы.
• Начались звонки от коллекторов (обязательно нужно уточнить кто и на каком основании требует возврата долга).
• Закрытие счета по кредиту. Как правило, заемщик узнает об этом в банке, когда пытается погасить кредит. Закрытый счет означает продажу долга коллекторской фирме или передачу дела в суд.

Когда банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству, фактически ситуация не становится лучше или хуже: проценты остаются те же, есть прописанное в договоре обязательство. Единственный минус – жесткие методы, которыми коллекторы «выбивают» долги, но закон на стороне заемщика. Злостного коллектора всегда можно «приструнить».

Возможно вам будет интересна наша статья: «Должники МФО: какие методы взыскания к ним применяются?»

Что делать если долг выкупила коллекторская фирма

Если заемщику не будет предоставлен договор цессии или в новом документе будут моменты, нарушающие законодательство, он имеет право не погашать задолженность, во всяком случае до решения суда.  Коллекторы редко подают на должников в суд, они стараются вернуть долг своими силами.
Перед тем, как совершить выплаты по договору цессии, нужно:

1. Запросить в банке справку о сумме задолженности с подробной расшифровкой тела кредита (первоначальный займ, проценты, штрафы и пеня).
2. Собрать пакет документов по проданному долгу: договора по кредиту, залогу и поручительству, соглашения, график платежей, квитанции о внесенных платежах.
3. Заказать выписку по ссудному счету, где будет информация по произведенным платежам на протяжении всего периода пользования кредитом. Собранный пакет – это мощный инструмент в борьбе с неправомерными действиями коллекторов.

Пока заемщик не удостоверится в законности оснований, по которым банк продал кредит коллекторскому агентству, не нужно ничего платить по новым реквизитам. Все, что нынешний кредитор начислит сверх установленной банком задолженности, неправомерно.

Иногда коллекторские агентства предлагают должникам воспользоваться акцией: например, списывают половину долга. Для заемщика это реальный способ выплатить задолженность, а для агентства – прекрасный способ заработать. Купив у банка долг за 1%, коллектор возьмет с должника 50%.

Каждый случай индивидуален и требует консультаций с адвокатами и юристами. Не стоит бояться продажи долгов по кредиту, если неуплата обусловлена форс-мажорными обстоятельствами. Закон всегда на страже справедливости.

Читайте нашу статью: «Что будет, если не платить кредит?»

Источник: https://investpad.ru/banking-service/prodazha-dolgov-po-kreditu/

Коллектор предлагает выкупить долг: что делать? Стоит ли соглашаться на выкуп долга с дисконтом

Россияне серьезно закредитованы, а из-за очередного кризиса начинает расти уровень просроченных долгов. Многие долги банки и МФО продают коллекторам, и жизнь должника становится еще более сложной.

Но распространенной стала практика, когда коллектор предлагает должнику выкупить его же долг за часть суммы – вплоть до скидки в 50%.

Мы вместе с экспертами разобрались в причинах такой щедрости и в том, стоит ли соглашаться на такое предложение.

Принято считать, что общение с коллекторами ждет любого, кто просрочит долг перед банком. На самом же деле, передача или продажа долга специализированному агентству – практически последняя попытка банка получить хоть что-то с безнадежного клиента.

Банк взыскивает просроченную задолженность в несколько этапов:

• сначала клиенту просто напоминают о том, что он не оплатил долг вовремя. Это нужно – практика показывает, что многие просто забывают внести платеж (особенно если это не ипотека, а что-то менее важное), иногда платеж отправлен по ошибочным реквизитам или просто не дошел до банка из-за сбоя;
• если ошибки нет, но клиент все равно не платит, банк подключает более квалифицированных специалистов. Это еще не коллекторы, а сотрудники отдела взыскания банка (если такой отдел существует). С должником разговаривают уже более серьезно – ему предлагают оформить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или еще как-то урегулировать ситуацию;
• если и после этого клиент не вышел из «проблемной» зоны, у банка остается 3 варианта – пойти в суд и затем к судебным приставам, договориться о посредничестве с компанией по взысканию долгов, или просто избавиться от долга, продав его (правда, уже с дисконтом).

В принципе, банк может продать долг даже если он еще не стал слишком проблемным – например, после появления первых затруднений у должника (и дисконт в этом случае будет меньше). А иногда продаются и кредиты без просрочек, например, если банк решает сосредоточить усилия на каком-то конкретном сегменте и избавиться ото всех остальных активов.

Как рассказал нам Николай Пацков из сервиса FreshDoc.ru, у банка может быть несколько причин продать долг коллекторам:

Если банк просто передает долг на взыскание коллекторам, сам кредит продолжает числиться на балансе банка (соответственно, и платить нужно тоже банку).

[attention type=red]

Кредитор при этом теряет только ту сумму, которую выплатит по договору оказания услуг (и, скорее всего, покроет эту сумму за счет штрафов и пеней, взысканных с клиента).

[/attention]

Но если кредит продается полностью – коллектор может делать с ним все, что захочет (естественно, в рамках закона).

При этом в любой ситуации над профессиональными взыскателями «нависает» государство, которое после ряда очень неприятных ситуаций с коллекторами (которые переходили все границы допустимого) решило всерьез реформировать отрасль.

Теперь, отмечает Николай Пацков, коллекторы могут взыскивать долги, лишь соблюдая массу требований:

То есть, «взыскивать» долги с бейсбольными битами наперевес коллекторы больше не могут (да и по закону не могли этого делать никогда), как и не могут звонить по ночам, угрожать физической расправой, портить входные двери и автомобили должников, или делать еще что-то неприемлемое.

А еще должник может прямо запретить банку передавать свой долг третьим лицам – правда, только в момент подписания кредитного договора.

Недавно Центробанк даже сделал напоминание банкам о том, что если заемщик не хочет разрешать передачу его долга кому-то еще – это не может быть поводом для отказа в кредите.

[attention type=green]

Правда, для самих должников это ненамного лучше – банку придется идти в суд, а потом к судебным приставам, и долг отдавать все равно придется.

[/attention]

Логично предположить, что в ситуации с такими жесткими правилами взыскать хотя бы что-то становится сложно.

Почему предлагают выкуп долга дешевле номинала

Коллекторы, как мы уже выяснили, покупают проблемные долги «оптом» и задешево – например, по данным статистики, кредиторы продают долги с просрочкой в среднем всего за 2,8% от их суммы.

То есть, для банка это действительно попытка получить хотя бы что-то – независимо о того, удастся ли взыскать такой долг.

А для коллекторов это своего рода лотерея – если хотя бы один клиент из 30 выплатит свой долг, фирма будет в плюсе.

Дальше коллектор начинает использовать весь доступный ему ассортимент способов взыскания:

• периодические звонки должнику с уговорами вернуть долг. Конечно, не чаще, чем разрешает закон, и с обязательной записью разговоров. Хамить или угрожать нельзя, иначе коллектора накажут;
• регулярная отправка sms-сообщений;
• периодические встречи с должником. Снова – ровно столько раз, сколько разрешает закон, и без угроз, физического воздействия и всего остального запрещенного;
• письменное общение. Коллектор имеет право направлять обычной почтой требования в адрес должника;
• обращение в суд и принудительное взыскание через ФССП.

То есть, все возможности взыскать долг, что есть у коллекторов, основаны исключительно на убеждении должника добровольно вернуть долг и исправить свою кредитную историю. Понятно, что если должник дошел до такой стадии – любые уговоры будут практически бесполезными (хотя даже при разрешенном количестве звонков, писем и встреч заемщик будет испытывать психологическое давление).

И здесь взыскатель предлагает «акцию невиданной щедрости» – возможность выкупить свой долг с хорошим дисконтом, вплоть до 50%. То есть, должник может заплатить лишь около половины своего долга – и больше ничего не будет должен. Почему коллекторы идут на такой шаг? Причин несколько:

• даже с дисконтом в 50% коллектор получит в десятки раз больше, чем заплатил банку за этот долг (помним, что средняя стоимость продажи – 2,8% от суммы);
• учитывая все штрафы, пени и проценты на проценты, даже с 50%-ной скидкой должник все равно заплатит больше, чем брал у банка;
• для должника «скидка» может оказаться более весомым аргументом, чем все уговоры «по-хорошему» оплатить долг;
• кроме продажи с дисконтом, по безнадежным долгам коллектор может разве что обратиться в суд и к судебным приставам, что точно не гарантирует возврат долга.

Другими словами, это еще один инструмент для взыскания долга коллектором – причем абсолютно легальный, и по-настоящему интересный многим должникам, а также самим коллекторам. Кстати, иногда бывают случаи, когда банки и МФО предлагают своим проблемным должникам выкупить долг с дисконтом, но такие случаи редкие и весьма противоречивы с точки зрения закона.

Управляющий партнёр аналитического агентства WMT Consult Екатерина Косарева отмечает:

Стоит ли соглашаться и как оформить

Если коллектор сам предлагает оплатить только часть долга, после чего все остальное спишется само собой – на первый взгляд, это идеальная сделка (пусть и для того должника, который все еще надеется расплатиться по своим обязательствам).

Но все же опрошенные нами эксперты советуют подумать получше, но главное – обратить внимание на важные моменты. Например, Максим Демченко из Финансового университета советует удостовериться, что предложение настоящее, а коллектор имеет право на ведение деятельности по взысканию долгов:

То есть, если предложение сотрудника коллекторского агентства окажется ненастоящим, должник просто добровольно оплатит половину долга – но при этом останется должен вторую половину. В худшем случае коллектор вообще не имеет права вести такую деятельность, и даже уплаченная половина никак не повлияет на долг.

[attention type=yellow]

Но даже если коллектор и его предложение не вызывают вопросов, то касательно целесообразности его принятия есть разные мнения. Так, юрист Константин Акатьев считает, что платить придется все равно – но лучше заплатить, когда предлагают скидку:

[/attention]

Другие же эксперты советуют подумать – какими будут последствия отказа от оплаты долга. Пока коллектор не обратится в суд и к судебным приставам, все его возможности ограничены убеждениями и уговорами. И если должника не смущают периодические звонки, сообщения и попытки встретиться – с оплатой можно потянуть.

Об этом рассказал эксперт Николай Журавлев – по личному опыту урегулирования такой ситуации:

Но есть одно «но» – коллектор все же может выбрать вариант с судом и ФССП, тогда должника могут ограничить в правах на его имущество, а еще запретить выезд за границу. Если в ближайшие годы планируется заграничная поездка – возможно, игнорировать коллекторов не стоит.

А если все же согласиться и принять предложение по частичной оплате долга, остается все правильно оформить. Но до оформления, считает эксперт Евгений Кузнецов, нужно убедиться, что коллектор действует от своего имени, а не представляет банк:

Другими словами, при заключении такой сделки с коллекторами, нужно подписать соответствующее соглашение, в котором будут прописаны все условия урегулирования долга – новая сумма долга, срок его оплаты, график платежей и ответственность должника за неуплату. При желании и оставшийся платеж можно разбить на несколько выплат – тогда погасить его будет еще проще. По итогу должнику должны выдать справку о погашении задолженности в полном объеме и об отсутствии претензий к нему.

Можно ли прямо попросить о скидке

Как рассказал Николай Журавлев по своему опыту, иногда можно прямо предложить коллекторам вариант с частичной оплатой – и даже назвать желаемый процент дисконта. Не факт, что они согласятся, но если долг был куплен еще дешевле, это практически гарантированная прибыль для них.

Это действительно интересная схема, и это поняли даже в Министерстве экономического развития.

Примерно год назад стало известно о разработке законопроекта, которым предполагалось обязать банки и МФО перед продажей долга коллекторам предлагать выкупить его должнику по той же цене.

[attention type=red]

И хоть банку все равно, от кого получать те 3-5% от суммы долга, большинство участников рынка были категорически против – при таком сценарии большая часть заемщиков просто перестала бы платить по долгам, дожидаясь возможности выкупить свой же долг за пару процентов от суммы.

[/attention]

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства – куда более «гибкие» в плане возможности договориться, поэтому для должника, чей долг уже продали, вариант отделаться меньшей суммой – очень даже неплохой. Решается это в индивидуальном порядке, поэтому каких-то общих правил или рекомендаций не будет – достаточно позвонить или прийти лично в коллекторскую фирму и сделать им заманчивое предложение.

Кстати, отделаться меньшей суммой можно и без коллекторов – если банк подаст в суд. Как правило, кредиторы в сумму иска включают тело кредита, проценты, штрафы и пени.

И если сумма долга будет значительно больше первоначальной суммы кредита, заемщик может просить суд о соразмерном снижении суммы.

Практика показывает, что при явно высоких процентах и штрафных санкциях суды поддерживают такие просьбы и снижают сумму.

Но в любом случае доводить дело даже до суда точно не стоит. При подписании кредитного договора заемщику четко сообщают – когда и сколько ему предстоит платить, и что грозит за неуплату. Поэтому рассказы о «жадных банках» и «кредитной кабале» – лишь следствие того, что люди не привыкли вникать в условия договора.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kollektor-predlozhil-vykupit-svoj-zhe-dolg-podvodnye-kamni

Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 236 тыс. рублей.

А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 13400 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов.

Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?».

Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.

А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

[attention type=green]

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

[/attention]

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения.

Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу.

Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст.

И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

• прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
• сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
• не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.

Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения.

И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен.

Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав.

А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения.

Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.

Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт.

При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре.

Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

• основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
• наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
• номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
• номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

• В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
• Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
• Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
• В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
• Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
• Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

• Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
• Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц.

В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Также читайте: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями.

И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит.

Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Может ли банк продать долг? – Портал о кредитах

Многие жители крупных городов и небольших населённых пунктов пользуются кредитными услугами различных профильных организаций.

И довольно часто в практике возникают случаи просрочек и неуплат по причине негативных изменений финансового положения. В итоге, однажды человек узнаёт о передаче прав на кредит третьим лицам.

Насколько правомерны подобные действия, и как поступить в этом случае? – далее в материале.

Сразу скажем, что процедура передачи прав на кредит другой организации или третьему лицу действительно имеет место. Но проводится она только с условием соблюдения ряда правил. Если одно нарушено, процесс является неправомерным и подлежит успешному обжалованию в вышестоящих инстанциях. Разберём важные аспекты подробнее.

Может ли банк продать долг, и кому?

В соответствии с действующим законодательством, передача кредита возможна лишь лицам, имеющим права и разрешения на ведение финансовой деятельности. По большей мере к ним относятся:

Каждый из представителей рынка выполняет свои функции, поэтому последствия для заёмщика при попадании долга в руки таких организаций могут быть совершенно разными.

Что делать, если банк передал кредит другому банку?

Подобные случаи распространены повсеместно. Причин, по которым компания отказывается от дальнейшего выполнения обязательств, довольно много.

К примеру, у банка не хватает активов для дальнейшего обслуживания кредитов, и он вынужден избавляться от подобных клиентов в рамках пакета «реанимационных действий».

Второй вариант – перепрофилирование на работу с конкретными лицами, либо подготовка к структурным изменениям. Сценариев много, но для заёмщика причины важны не так, как последствия.

ВАЖНО: если после получения уведомления о передаче кредита в договоре вы не обнаружили подобного пункта, действия банка являются неправомерными, и их можно оспаривать. Однако в большинстве договоров подобная опция присутствует.

Итак, получив извещение, обязательно проверьте официальные бумаги на предмет наличия возможности кредитной организации передавать долги третьим лицам.

Убедившись в возможности осуществить переуступку прав требования, свяжитесь с новым кредитором из указанных реквизитов. Лучше посетить отделение организации лично, и задать вопросы менеджеру.

В живой беседе выяснить важные моменты проще. Среди главных аспектов нужно уточнить:

• Сохранение предыдущих условий кредитования (процентные ставки, сроки, даты погашения и прочее). По закону негативных изменений без-ведома заёмщика производиться не должно. А любые подобные действия выступают в формате дополнительных соглашений к действующим договорам. Однако данный вопрос лучше прояснить сразу.
• Способы погашения кредитных обязательств. Если вы привыкли использовать для подобных целей банкомат, потребуется новая банковская карта, с которой деньги будут списываться без или с минимальной комиссией. Стоит уточнить удобное расположение терминалов оплаты.
• Крайние даты внесения платежей должны оставаться без изменений, но данный нюанс необходимо уточнить, если не желаете получить просрочку на ровном месте.

Попутно консультант предоставит и другую информацию, связанную со страховкой, если она имеется, и прочими моментами.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Коллекторские агентства – структура, занимающаяся «выбиванием» долга из проблемных заёмщиков. Данное определение позволяет порассуждать на тему.

Во-первых, банки имеют право на продажу кредита лишь в случае получения должником данного статуса. По сложившейся традиции, он выдаётся при наличии просрочки по долговым обязательствам более 90 дней.

Но некоторые кредиторы прописывают возможность спустя 30 дней, хотя их крайне мало.

Согласно статье 382 ГК РФ, банк имеет право передавать и продавать долги другим организациям, если в заключённом с клиентом договоре нет противоречащих данной возможности пунктов. Второй регулирующей возможность нормой является ФЗ «О потребительском займе».

Впрочем, есть одно законодательное «окно» для заёмщика, позволяющее на равных согласовывать вопросы переуступки кредитов через запрет на передачу конфиденциальной информации (Ст. 421 ГК РФ). Однако практика показывает, что банки практически всегда отказывают в выдаче займа при таких требованиях и не подписывают договор.

Если неприятное событие уже имеет место, необходимо подготовиться к активным действиям коллекторов, не отличающихся лояльностью, и не брезгующих довольно грубыми приёмами воздействия. Благо, не так давно в силу вступил закон о коллекторской деятельности, существенно ограничивший подобные организации в инструментарии.

В частности, нужно знать, что является правонарушениями по отношению к заёмщику:

• несогласованные встречи;
• звонки до 7 утра и после 10 вечера;
• прямые угрозы заёмщику и членам его семьи;
• порча имущества и прочее.

Конечно, несмотря на действующие нормы законодательства, многие коллекторы продолжают вести нечестную игру и нередко применяют методы, переступающие через нормы морали и действующие ограничения. Если вовремя зафиксировать подобный факт, обратившись в правоохранительные органы, шанс отстоять правоту высок. Кроме того, данные материалы весьма весомы для судебных разбирательств.

Передача кредита в АСВ

Эта процедура возможна при отзыве у кредитора лицензии на деятельность. Агентство по страхованию вкладов на период процедуры банкротства берёт на себя обязательства по урегулированию любых финансовых вопросов, включая депозиты и кредиты.

Для заёмщика это выливается в ряд изменений. Меняются реквизиты оплаты, их необходимо узнать в обанкротившемся банке или самом АСВ. Также, спустя время, когда кредитор будет официально ликвидирован, может смениться держатель займа.

[attention type=yellow]

Обо всех этих пертурбациях регулярно размещается информация на официальном сайте Агентства.

[/attention]

ВАЖНО: как и в случае передачи долга другому банку, если речь не идёт о коллекторах, другие условия кредитования изменяться без ведома и согласия заёмщика не должны.

Банк передал долг третьим лицам без решения суда. Правомерно ли это?

К сожалению, летом 2014 года был принят Закон «О потребительских займах», в одном из пунктов которого указана возможность передачи кредита третьему лицу без решения суда. Однако если ваш договор был заключён до этого срока, можно оспорить подобные действия банка, так как закон обратной силы не имеет.

В любом случае, заёмщика ожидают длительные разбирательства. Но, чем решать проблему, лучше её избежать.

Для этого перед заключением кредитного договора необходимо здраво взвесить свои финансовые возможности, оценить возможные риски (увольнение и сокращение, потеря работоспособности и прочее), полностью ознакомиться со всеми пунктами и требованиями в соглашении, и лишь затем ставить подпись.

Если вы не можете самостоятельно определить целесообразность кредитования, не знаете, в какой банк обратиться за займом, либо уже столкнулись с проблемой передачи действующего кредита третьему лицу, заручитесь поддержкой профильных специалистов из нашей компании. Достаточно заполнить онлайн заявку на сайте, и спустя немного времени у вас на руках будет готовое решение по любым вопросам, проверенное на практике. Высокий уровень компетентности и эффективность на всех этапах гарантирована нашими кредитными экспертами.

Источник: https://kbnn.ru/mozhet-li-bank-prodat-dolg.html

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

В пул из 1319 кредитов вошли заемщики из 14 регионов страны. По Петербургу АСВ под руководством Юрия Исаева (на фото) продало права требования задолженности по 99 заемщикам. У каждого второго из них не очень распространенная фамилия.

Одного “ДП” нашел за несколько минут — им оказался учредитель и гендиректор компании в сфере услуг.

После детального изучения персоналий в списке АСВ можно сделать вывод, что как минимум треть перечисленных заемщиков были или являются индивидуальными предпринимателями, руководителями или собственниками бизнеса.

Бизнес перечисленных заемщиков из–за раскрытия конфиденциальной информации может столкнуться с определенными сложностями в будущем.

Во–первых, большинство крупных или государственных компаний перед заключением контракта всегда проверяют деловую репутацию будущего исполнителя, в том числе ищут и изучают информацию о руководителе из открытых источников (то есть из интернета).

Во–вторых, банки в рамках закона о противодействии легализации доходов № 115–ФЗ также требуют от клиентов проверять репутацию собственных бизнес–партнеров.

Опубликованные данные о наличии ссудной задолженности у предпринимателей, проданной на торгах в рамках процедуры банкротства, могут быть интерпретированы как негативный фактор. Действия АСВ не противоречат закону.

Но сами заемщики пока не в курсе, что их долги продали.

В марте 2016 года Татфондбанк был выбран санатором банка “Советский”, однако уже в декабре 2016–го Банк России ввел в Татфондбанк временную администрацию. В апреле 2017 года банк признан банкротом, срок конкурсного производства постоянно продлевается.

Очередной отчет конкурсного управляющего арбитражный суд должен был заслушать вчера, 11 сентября. По информации АСВ, сумма обязательств банка перед кредиторами на момент отзыва лицензии составляла 182 млрд рублей, из них перед вкладчиками — 72 млрд рублей.

На конец июля 2019 года удовлетворено 15,8% требований кредиторов, включенных в реестр.

Покупка на вырост

В апреле текущего года АСВ уже выставляло на продажу данный пул ипотечных кредитов, торги из–за отсутствия заявок были признаны несостоявшимися. В материалах торгов фигурировали 1455 кредитов стоимостью 1,34 млрд рублей. Из общего количества 117 заемщиков проживали в Петербурге и Ленобласти.

Вероятно, для новых торгов АСВ изменило структуру пула, снизив его стоимость.

В результате Совкомбанк подал единственную заявку и купил 1319 прав требований по ипотечным кредитам за 1,115 млрд рублей при установленной цене 1,129 млрд рублей, снизив первоначальную стоимость на 13,9 млн рублей.

Любопытно, что в официальном уведомлении кредиторов на сайте АСВ, опубликованном по итогам торгов, указана сумма продажи 1,129 млрд рублей.

[attention type=red]

На момент подготовки материала АСВ не уведомило заемщиков о заключении с Совкомбанком договора о передаче прав требования по кредитам. По информации “ДП”, заемщики также не были уведомлены и о том, что кредиты будут проданы новому кредитору и погашать их придется по новым реквизитам.

[/attention]

По сообщению ряда СМИ, в период работы временной администрации в Татфондбанке в 2017 году более 20 тыс. заемщиков столкнулись с тем, что АСВ не проводило погашение кредитов, передавая информацию о просроченных платежах в бюро кредитных историй.

Заемщик, права требования по кредиту которого были проданы Совкомбанку, подтвердил “ДП” факт “испорченной” кредитной истории, сообщив, что только письменные обращения в Банк России помогли исправить ситуацию.

По его словам, процесс занял продолжительное время, в течение которого другие банки отказывали в новых займах.

Как сообщили в Совкомбанке, все заемщики после перехода прав будут уведомлены в порядке, установленном законом.

По подсчетам “ДП”, Совкомбанк приобрел требования по ипотечным кредитам жителей Петербурга на сумму 150–175 млн рублей.

По данным Банка России, на 1 января текущего года его ипотечный портфель в регионе достиг 2 млрд рублей, увеличившись за год в 2 раза (ЦБ после этой даты перестал раскрывать региональную структуру портфелей банков по ипотечным кредитам). Общая задолженность жителей города по ипотеке на начало февраля превышала 388 млрд рублей.

В банке не стали раскрывать объем портфеля на текущую дату, отметив, что без учета выкупленного пула кредитов рост ипотечного портфеля за 7 месяцев 2019 года составил 7%.

Навык продавца

Банки часто проводят сделки по продаже ипотечных портфелей друг другу, однако чаще всего публично о сделках не распространяются. Поэтому полной информации об объемах сделок и персональных данных заемщиков в открытом доступе нет.

“Выдавать ипотечные кредиты и сразу продавать невозможно.

Большую ценность для покупателей имеют “вызревшие” портфели, платежи по которым имеют постоянный характер, — говорит Сергей Михайлов, директор инвестиционного департамента Абсолют Банка.

— Необходимо иметь статистику платежей по сформированным портфелям, а по кредитам, включенным в портфели, должно пройти, как правило, от трех до шести платежей”.

“Банки следят за нормативами и в определенные моменты вынуждены изменять структуру своих активов. Ипотечные кредиты длительные, и задача не всегда достигается коммерческими мерами.

Например, повышение ставок по ипотеке сократит приток новых кредитов, но не повлияет на уже существующий портфель, — поясняет Роман Ромашевский, финансовый директор финтех–маркетплейса VR_Bank.

— Кроме того, у банков меняется стратегия развития, и активное наращивание ипотечного портфеля у Совкомбанка — характерный пример. Ранее банк специализировался на розничном краткосрочном кредитовании и банковских картах”.

[attention type=green]

По его словам, при банкротстве банка портфель даже высококачественных кредитов может быть продан с большим дисконтом.

[/attention]

“В данном кейсе 175 млн рублей — крайне незначительная сумма для Совкомбанка (0,02% от активов), поэтому речь идет о доходной сделке.

Основной риск для банка–покупателя заключается в качестве кредитного портфеля, для клиента неудобства могут возникать при оформлении документов, например справок для возврата НДФЛ, при погашении закладной”, — отметил Роман Ромашевский.

По мнению опрошенных “ДП” юристов, АСВ в конкурсной документации могло вместо полных имен и отчеств заемщиков публиковать инициалы, что затруднило бы идентификацию.

“АСВ давно практикует публикацию данных заемщиков в рамках банкротства или ликвидации банков, в которых выступает конкурсным управляющим и продает денежные требования на торгах, — комментирует Вадим Ковалев, юрист корпоративной практики Capital Legal Services. — Часть данных потенциально позволяют идентифицировать конкретного человека, что можно считать персональными данными”.

Как подчеркнули в АСВ, обработка персональных данных без согласия их субъекта допускается для выполнения возложенных на оператора, то есть АСВ, функций.

“В данном случае конкурсный управляющий банка осуществляет обработку персональных данных и публикацию сведений о заемщиках вне зависимости от их платежной дисциплины в целях исполнения требований закона “О несостоятельности (банкротстве)” в рамках процедур реализации имущества”, — сообщили в пресс–службе АСВ.

В контексте

В сделках купли–продажи в выигрыше обе стороны: одна зарабатывает, вторая — избавляется от ненужной вещи. О страданиях этой вещи, которую передают из рук в руки, никто и не задумывается. А ведь именно от настроения ипотечных заемщиков зависит прибыль продавца и покупателя.

Современной российской ипотеке больше 20 лет, за эти годы заемщики испытывали стрессы из–за резких скачков валюты, массового банкротства застройщиков, алчности банкиров при малейшей задержке очередного платежа или после отказов в выплате страховки.

Деньги — вопрос интимный, страдальцы переживают свои муки наедине с банками. А ведь негативный опыт мог бы резко повысить финансовую грамотность сограждан. Над решением этой задачи бьются лучшие экономические умы и руководство профильных министерств при участии ЦБ РФ.

Принцип, когда кредит берут только потому, что его дают, пусть и медленно, но сходит на нет: в потребительском кредитовании научились считать проценты и читать мелкий шрифт. С ипотекой все гораздо сложнее.

Сумма кредита и единственное жилье при малейшей жизненной неприятности почти всегда приводят к трагедии маленького человека. Регламенты и требования банкиров, якобы порожденные регулятором, превращают кредитора в бездушную машину, не готовую идти ни на какие уступки.

Страховки и личное банкротство тоже не всегда являются панацеей.

Банки, безусловно, не фонд милосердия или институт благородных девиц. Взял кредит — возвращай с точностью до копейки. И владелец руки, просящей кредит, смиренно соглашается с будущими требованиями, процентами и штрафами и даже не предполагает, что у него могут быть законные права.

И когда банк продает закладную по кредиту налево, а то и вовсе лопается, заемщики всегда остаются никому не нужными.

[attention type=yellow]

В кредитных договорах не предусмотрены штрафные санкции или пени в обратную сторону, которые банк–банкрот из своей конкурсной массы или АСВ стали бы платить заемщику.

[/attention]

За бессонные ночи, междугородные телефонные переговоры, потраченные часы на попытки выяснить, кому же теперь платить и как снимать обременение.

Ведь у бывшего клиента, помимо обязательных ежедневных утренних туалетных процедур, появляется новая обязанность: ежедневный мониторинг сайта АСВ или банка–кредитора для поиска уведомлений, кому платить по кредиту.

Если вдруг ошибется и не заметит — моментально начислят пени и штрафы, что кратно повышает риски потерять квартиру.

И никто не может заставить банки и санаторов работать честно и по совести: не почтой РФ сообщи, что купил мой кредит, а всеми известными тебе способами связи.

Даже обанкротившиеся банки защищены законом, а их заемщики — нет. Банкам или АСВ можно выкладывать в открытый доступ фамилии, а заемщики, получается, бесправны. С точки зрения АСВ это не является нарушением ни банковской тайны, ни закона о персональных данных.

Временная администрация Татфондбанка своим бездействием уже испортила всем кредитную историю, не передав информацию о платежах. Ушло много сил и нервов, чтобы исправить ситуацию.Я предприниматель и дорожу репутацией своего бизнеса.

И категорически против раскрытия информации о личных кредитах, тем более когда информация идет в контексте банкротства кредитора, к которому я не имею никакого отношения. В каком контексте мои бизнес–партнеры будут воспринимать продажу прав требования по моему кредиту, я не знаю.

Олеся Геранкова

генеральный директор ООО «Интелоджи»

Скорее всего, заемщики должны были предоставлять согласие на обработку персональных данных при получении кредита.

При этом их раскрытия не происходит, так как размещаемые в расшифровке сведения не подпадают под понятие персональных данных — фигурируют только ФИО и номер кредитного договора. Данных явно недостаточно для того, чтобы идентифицировать физическое лицо.

Для его определения понадобятся дополнительные сведения. Так, например, выписка из ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости) содержит такой же объем информации, но она не относится к персональным данным.

Осип Румянцев

управляющий партнер адвокатского бюро «Румянцев Лигал»

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2019/09/11/Intimnij_vopros